Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?

         Многие граждане, желающие взять в кредит денежные средства банка, сталкивались с необходимостью представить банку письменное согласие на оказание услуг по страхованию, то есть страхование зачастую является фактическим условием предоставления кредита и (или) фактически влияет на условия договора потребительского кредита.

         Такая ситуация связана с тем, что при получении потребительского кредита, не обеспеченного ипотекой, обязанность заемщика по страхованию законодательно не установлена и может быть возложена на него лишь с его письменного согласия. При этом кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования. Процентная ставка по кредиту при этом, как правило, увеличивается (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации; ч. 2.2, 10 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее по тексту – Закон «О потребительском кредите (займе)»).

При этом страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования в любое время (досрочно прекратить договор в одностороннем порядке), если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом уплаченная им страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Особые правила предусмотрены в случае отказа от договора добровольного страхования в течение периода «охлаждения».

Так заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в период «охлаждения» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства, уплаченные им за оказание соответствующей страховой услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом «охлаждения» в данном случае считаются 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему страховых услуг (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

Необходимо помнить, что если заемщик дал согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита, то в случае невыполнения им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе:

принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней с установленной в кредитном договоре даты);

потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования (ч. 18 ст. 5, ч. 11, 12 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

Иная ситуация возникает в случаях, когда обязательства заемщика по потребительскому кредиту обеспечены ипотекой.

В таких случаях, страхование заложенного имущества является обязательным. Иные виды страхования, например личное страхование заемщика, носят добровольный характер (пп. 1 п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации; ч. 2 ст. 1, ч. 2.6, 10.1 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)»; ст. 9.1, п. п. 2, 4 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.07.2025) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», далее по тексту – Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Таким образом, если обязательства заемщика по потребительскому кредиту обеспечены ипотекой, он должен застраховать заложенное имущество. При неисполнении им этой обязанности кредитор вправе застраховать такое имущество самостоятельно и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов. Кроме того, заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязательств перед ним.

В отношении указанных видов договоров страхования, заключенных в рамках ипотечного кредитования, не действует правило о возврате заемщику страховой премии в полном объеме в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения (ст. 9.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

 Кроме того, при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества при заключении ипотечного договора, кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если такой срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Договором обеспеченного ипотекой потребительского кредита может быть предусмотрено также заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором. Отказ заемщика от такого договора добровольного страхования (при неисполнении им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней) может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (ст. 9.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; п. 3 ч. 11.1 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

Изложенное свидетельствует о том, что возможность отказа от страховки при заключении кредитного договора зависит от наличия обеспечения в виде ипотеки, а также от вида страховки. При этом во всех случаях такого отказа для заемщика, как правило, наступают последствия, установленные законом либо условиями договора, которые целесообразно предусматривать, принимая решение о заключении кредитного договора.